Что такое платёжный шлюз и как он работает
В e-commerce платёжный шлюз выполняет ту же роль, что касса в офлайн-магазине. Клиент вводит данные карты или выбирает способ оплаты, шлюз проверяет корректность запроса, шифрует информацию и отправляет её в банк. После этого он получает ответ, проводит списание, формирует чек (если интегрирован с онлайн-кассой) и уведомляет магазин о статусе.
Важно понимать, что платежный шлюз не хранит деньги и не ведёт расчётные счета. Он организует безопасную передачу данных и взаимодействие между участниками транзакции. Именно поэтому шлюзы активно используют в интернет-магазинах, SaaS-сервисах, маркетплейсах и сервисах подписок.
Схема работы платёжного шлюза
Работа платёжного шлюза состоит из нескольких последовательных этапов. Всё начинается с оформления заказа на сайте. Пользователь выбирает способ оплаты: карта, СБП, электронный кошелёк, Pay-решение. В этот момент сайт отправляет запрос в шлюз с данными заказа: сумма, валюта, ID пользователя и адрес страницы возврата.
Далее шлюз открывает защищённую платёжную форму. Пользователь вводит данные карты или подтверждает оплату через токенизированный метод. Эти данные не хранятся на стороне поставщика —передача данных происходит по протоколам с поддержкой шифрования
После этого шлюз отправляет запрос авторизации в банк. Банк проверяет лимиты, доступность счета, 3-D Secure, антифрод-фильтры. Если всё корректно, деньги резервируются на карте. Далее результат возвращается в шлюз, а тот сообщает оператору через callback, webhooks или API. При успешном сценарии можно сформировать чек и подтвердить заказ.
Отличие платёжного шлюза от эквайринга, агрегатора и процессинга
Понятия часто путают, поэтому важно разложить различия по ролям. Эквайринг — это банковская услуга, которая обеспечивает приём платежей по картам. Банк-эквайер выполняет расчёты и взаимодействует с платёжными системами. Но сам банк не всегда предоставляет техническую систему для сайтов — этим занимается шлюз.
Платёжный агрегатор — коммерческая платформа, которая предоставляет готовую инфраструктуру платежей от разных эквайеров за определенную комиссию. Агрегаторы, вроде ЮKassa, CloudPayments или Robokassa, фактически включают в себя функции шлюза и договор с банком. Для бизнеса это, с одной стороны, упрощение: один договор, быстрый старт, отсутствие сложной интеграции, с другой - дополнительные издержки.
Процессинговый центр — это техническая часть, где происходит обработка транзакций и маршрутизация запросов. Он может быть встроен в банк или платёжного провайдера. Шлюз взаимодействует с процессингом, но сам не является банком. В e-commerce чаще используют агрегаторы, которые совмещают шлюз и эквайринг, закрывая юридическую и техническую часть.
Сравнение платёжного шлюза, эквайринга, агрегатора и процессинга
|
Параметр |
Платёжный шлюз |
Эквайринг |
Платёжный агрегатор |
Процессинг |
|
Основная роль |
Передача и шифрование платёжных данных, маршрутизация запросов |
Финансовые расчёты и списание средств |
Готовая платформа для приёма платежей через разные банки |
Техническая обработка транзакций на уровне платёжных систем |
|
Кто предоставляет |
Провайдеры, интеграторы, финтех-компании |
Банки-эквайеры |
Частные компании (ЮKassa, CloudPayments и др.) |
Банки, НСПК, специализированные центры |
|
Нужен ли договор с банком |
Обычно да (если не через агрегатор) |
Да |
Нет (договор заключается с агрегатором) |
Нет (работает через шлюз/эквайринг) |
|
Работа с сайтом/приложением |
Да — API, SDK, платёжные формы |
Частично (через отдельную платежную страницу) |
Да — готовые модули и формы |
Нет, не взаимодействует напрямую |
|
Хранение и передача данных карты |
Шифрование, PCI DSS, токенизация |
Да |
Да, через встроенный шлюз |
Зависит от архитектуры |
|
Поддержка разных платёжных методов |
Да (зависит от провайдера) |
Ограничено банковскими возможностями |
Да (обычно широкий выбор) |
Нет, занимается только маршрутизацией |
|
Юридическая ответственность |
Техническая часть |
Финансовая часть |
Частично берёт на себя |
Нет, только обработка |
|
Кому подходит |
Интернет-магазины, SaaS, сервисы |
Крупный бизнес, маркетплейсы с собственным шлюзом |
Малый и средний бизнес, стартапы |
Уровень банков и провайдеров |
Критерии выбора платёжного шлюза для бизнеса
Первый — поддерживаемые способы оплаты. Банковские карт — базовый минимум. Дополнительно важны СБП, бесконтактные способы оплаты, электронные кошельки, подписки и рекуррентные платежи. Чем шире набор, тем меньше шанс потери клиента на этапе оплаты.
Второй критерий — техническая проработка. Шлюз должен легко и быстро интегрироваться в ит-ландшафт компании, обеспечивая стабильную работу. Также важна масштабируемость. Необходимо, чтобы платежный шлюз был готов обрабатывать большой объем транзакций без потери производительности, а также обеспечивать поддержку новых рынков и валют по мере расширения бизнеса.
Третий фактор — безопасность и соответствие стандартам. Надёжный шлюз должен быть соответствовать требованиям PCI DSS для сертификации решения, при необходимости, поддерживать 3-D Secure 2.0, иметь антифрод-фильтры и токенизацию карт. Для России важна интеграция с онлайн-кассой и соответствие 54-ФЗ: автоматическая отправка чеков и фискализация.
Эти критерии легли в основу разработки «айФлекс.Платежного шлюза». Он объединяет разные способы оплаты в едином интерфейсе:
- банковские карты;
- электронные кошельки;
- мобильные и безналичные переводы.
Решение поддерживает одно- и двухшаговые платежи, безналичные переводы, проверку и сверку операций. Встроенная аналитическая отчётность помогает контролировать поступления, а возможность обработки больших объёмов транзакций позволяет бизнесу легко масштабироваться и выходить на новые рынки.
Подключение и интеграция платёжного шлюза
Интеграция начинается с подписания договора или подключения через агрегатор. Некоторые провайдеры требуют юридические документы, ИНН, расчетный счёт, описание сайта и тестовую оплату. В большинстве случаев процесс занимает от одного до нескольких дней, но техническая часть может быть выполнена сразу.
Для популярных CMS и конструкторов (1С-Битрикс, WordPress, Tilda) доступны готовые модули. Их установка занимает от 10 минут до часа, после чего остаётся указать ключи API и тестовый режим. Если сайт или приложение кастомное, используют REST API или SDK, где запросы передаются программно.
После активации создаются страницы успеха и ошибки, настраиваются webhooks, проверяется фискализация чеков. Также важно протестировать возвраты, частичные списания, автоплатежи и уведомления. Многие провайдеры дают «песочницу» (sandbox) для имитации операций без списаний.
Безопасность и соответствие стандартам
Любой платёжный шлюз обязан работать по стандарту PCI DSS, иначе он не имеет права обрабатывать данные карт. Этот стандарт регулирует хранение, передачу и обработку платёжной информации. Шифрование, сегментация сетей, аудит — обязательные элементы для сертификации.
3-D Secure второго поколения теперь стал нормой. Он снижает число мошеннических транзакций без снижения конверсии. Пользователь подтверждает оплату через приложение банка или кодом, а не вводом CAPTCHA и переходом на внешний сайт. Также применяется токенизация — данные карты превращаются в зашифрованный токен.
Отдельный блок — антифрод-системы. Они отслеживают подозрительные транзакции по параметрам: страна, устройство, IP, сумма, частота операций. Некоторые шлюзы дают гибкую настройку правил и отчётов. Это снижает риск чарджбеков и финансовых потерь.
Заключение
Платёжный шлюз — это не просто технический мост между сервисом и банком, а ключевое звено всей онлайн-платёжной инфраструктуры. Он отвечает за безопасность транзакций, корректную передачу данных, взаимодействие с эквайрингом и возврат статуса операции в систему магазина. Без него невозможно обеспечить вариативность оплаты